校园贷盲目扩张风险凸显 学生26次还款19次逾期还被恐吓

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校园贷“狂奔” 约束机制在等待

纯P2P学生网贷平台年化借款利率为10%-25%；大学生刘雪2016年还款逾期19次

政府工作报告连续四年提及互联网金融。2014年政府工作报告中提出，“促进互联网金融健康发展”，2015年再度提出“促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。2016年的政府工作报告中则表示，要“规范发展互联网金融”，今年更强调要高度警惕互联网金融累积风险。

春风和煦，又到一年“两会”时。

3月5日，政府工作报告对2017年的重点工作，《政府工作报告》陈述的范围，涉及“深入推进‘三去一降一补’”、“促进农业稳定发展和农业持续增收”等九大方面。

“使命重在担当，实干铸就辉煌。”总理说。

在“两会时间”，新京报推出《经济策》专题。我们通过深入采访，呈现目前去产能、农业、资本市场等领域的现状。同时，我们还采访了多位两会代表，希望从代表们的回答中，寻找到解答问题的对策。

据新华社报道，有统计显示，2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。而据网贷之家数据统计，这一规模在2015年才260亿元。在校园贷盲目扩张的同时，借贷风险也不断凸显。

3月5日，政府工作报告中提及互联网金融风险，表示当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。

平台交替借款“拆东墙补西墙”

从校园小广告上，刘雪（化名）第一次了解到校园贷。刘雪说，这种类似考研小广告的单页，直接贴在学校公告栏，还有一些墙上。

2015年1月份，通过某消费分期平台，大三的她借了第一笔校园贷款。“想买件四百块钱的大衣，一时猪油蒙了心。”刘雪回忆称，在申请时出现了一大堆条款，但她坦言自己并没看过。

联系到校园代理后，刘雪提交了填有身份信息、父母电话的申请单和身份证照片后，便成功提现3000元。“少了贷不出来”，拿到钱的刘雪买下了心仪已久的大衣，还买了化妆品。她觉得，分12期还，用自己一千多的生活费还是够的，“紧着点花”。

但赶上了花费多的时候，还贷计划仍会中途“夭折”。“当时还不上，就想个歪点子”，刘雪通过网络找到某P2P平台，借了几千元。“流程很简单，就是提交一个信息、身份证正反面、自己拿身份证照片，传网上审核，通过可以借钱。”

刘雪称，再次借贷的时候，平台并不看之前有无贷款记录。平台信息显示，从2015年9月27日开始，刘雪成功借款三次，首次借款金额为2000元，其余两次均为1000元，相对应的年利率分别为11%、36%和26%，期限均为一年，按月等额本息偿还。

按照借款列单详情的记录，三次贷款加上逾期费用，刘雪最终实际偿还的金额达到5052.51元，相当于除本金之外，偿还了1052.51元。

据网贷之家调查数据显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。

在毕业花费增多和贷款偿还临近的双重压力下，刘雪交替使用了三个平台来维持资金的畅通，她形容这是“拆东墙补西墙”。

26次还款19次逾期 曾被电话恐吓

除了用于生活花费，刘雪借款中的两万多元是用于考研所需的补习班和复习资料。但手头有钱了，就会不计后果地买东西。

2015年底，考研结束后刘雪用家里存在自己账上的3万元还了大部分贷款。但闲在家没有生活费，也没找到合适的兼职，最终还是通过校园贷填补剩余的几千元借款。刘雪坦言，借钱时没想过要父母买单。“想着一点点往下拖，等毕业有工作慢慢还。”

某平台的还款记录显示，在去年26次还款中，刘雪共出现19次逾期。资金周转不开的时候，催款人员就会找刘雪。“开始发短信，后来打电话，有时候还会恐吓，再不还钱就会给当地公安机关报警。”在家人接到催债电话后，刘雪称是诈骗电话，然后悄悄还了逾期费用。

随着接到电话的次数增多，刘雪的母亲开始产生怀疑，实在瞒不下去，刘雪才向母亲坦白。2017年春节前，其母亲用家里的积蓄帮刘雪还上剩余的贷款。还完钱的刘雪梳理了两年间的借贷记录，一共借款4.7万元，最终还款金额为5.2万多元。

刘雪庆幸的是，自己借贷的金额还比较少，平台也相对正规。“可能就是一种感觉，现在有钱花现在爽，而要付出的代价就是利息。”如今回想起来，刘雪觉得，管好自己比什么都强，“受到还款压力影响，没法安心学习，对自己考研失败也多少有些影响。”

据刘雪推断，有校园代理说月薪差不多能过万，可见借款的同学不少。“我觉得学校不应让校园贷广告出现，在学校附近贴可以理解，但广告出现在比如宿舍楼，学校不管就算是一种失职。”

代表委员建言

戴晓凤：反对大学生借钱创业、消费

戴晓凤 全国政协委员，湖南大学金融与统计学院教授

新京报：校园贷引发很多争议，甚至出现“裸条”借贷，背后有哪些原因？

戴晓凤：首先，现在一些提供贷款的机构、从业者不择手段，道德缺失。一方面，向没有任何收入来源的学生提供非生产性的贷款，因相对高的利率，构成典型的高利贷，并且存在恶意催收，导致裸照、跳楼等恶劣后果。另一方面，除了学费贷款以外，其他任何贷款其实都是在追加学生的消费，促成不理性的消费需求的膨胀，甚至把压力转嫁到家长身上。

其次，从政府角度，由于没有法律约束，监管力度不够，（校园贷款）可以在校园任意释放。

此外，为什么裸贷能够生存？一是现在各种诱惑导致学生中存在许多非理性消费需求，如高档手机、服装与化妆品等，形成现实的借贷需求。二是对于放贷机构及从事放贷业务的行为人，没有有效的准入及管理办法，导致一些不法分子进入，利用互联网手段，用高息吸引，钱来得容易，是别人的钱，损失后要么跑路，把风险留给投资人，要么用非正常手段收贷，裸贷就是形式之一。但这种裸贷、纯消费性的校园贷真的要禁止。

新京报：您怎么看待校园信贷需求？

戴晓凤：所谓“真需求”，就是确实陷入迫切的资金需要，包括两个方面：一是交学费，一是想创业。

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